'A los delincuentes les encanta comprar ahora, pagar después': cómo los estafadores explotan los populares planes de pago sin intereses

Una mujer joven que hace algunas compras en línea en una computadora portátil.

Oscar Wong | Momento | imágenes falsas

LONDRES – Los servicios de compre ahora y pague después no solo son populares entre los consumidores. También están demostrando ser un éxito entre los delincuentes.

La actividad fraudulenta está aumentando en algunas de las plataformas de compra ahora, pago después (BNPL) más grandes de la industria, que incluyen Klarna, Afterpay y Affirm, según los expertos en fraude que hablaron con CNBC.

Los productos BNPL permiten a los compradores dividir el costo de sus compras en tres o cuatro meses, a menudo sin intereses. Se han vuelto enormemente populares en los EE. UU. Y Europa, y generaron casi $ 100 mil millones en transacciones a nivel mundial solo en 2020.

“A los delincuentes les encanta comprar ahora y pagar después”, dijo a CNBC Martin Rehak, director ejecutivo y cofundador de la empresa checa de detección de fraude Resistant AI. “Ya se puede ver el crimen en múltiples niveles”.

Las bandas criminales están explotando las debilidades en el proceso de solicitud de préstamos de BNPL, dicen los expertos, utilizando tácticas inteligentes para pasar desapercibidas y robar artículos que van desde pizza y bebidas alcohólicas hasta consolas de videojuegos.

Una de las vulnerabilidades, dice Rehak, es la dependencia de las firmas de BNPL de los datos para aprobar nuevos clientes. Muchas empresas de la industria no realizan verificaciones crediticias formales, sino que utilizan algoritmos internos para determinar la solvencia crediticia en función de la información que tienen a su disposición.

Los minoristas que trabajan con plataformas BNPL “categorizan las cosas de manera diferente”, dijo Rehak, y agregó que esto puede generar inconsistencias. “Siempre hay una manera de explotar esto y básicamente robarte usando el error de otra persona”.

Por ejemplo, un comerciante asociado puede realizar un evento de promoción especial para el alcohol, pero asignar una categoría imprecisa como “evento especial”. Esto corre el riesgo de que el fraude se pierda si un sistema de inteligencia artificial no reconoce la categoría y le otorga una etiqueta más genérica con bajo riesgo de incumplimiento.

Rehak dijo que muchos estafadores están robando las identidades de las personas o apoderándose de sus cuentas para evadir la detección, haciendo que las víctimas desprevenidas paguen la cuenta. Sin embargo, se negó a nombrar a las empresas específicas a las que se dirigió, y dijo que Resistant AI cuenta con una serie de empresas de BNPL como clientes.

‘Muy lucrativo’

Kevin Gosschalk, fundador y director ejecutivo de Arkose Labs, una empresa estadounidense de prevención del fraude, dijo que los delincuentes apuntan cada vez más a las plataformas BNPL, ya que tienen controles “más suaves” que los grandes bancos y las empresas de tarjetas de crédito.

“Las fintech son muy lucrativas porque normalmente son empresas de rápido crecimiento y en etapa inicial”, dijo a CNBC. “Tienen controles mucho más bajos que los grandes bancos que han existido durante muchos años en el lado de la seguridad, por lo que los convierte en un buen objetivo”.

Klarna refutó las afirmaciones de que sus comprobaciones y controles de fraude eran más laxos que los de los bancos, mientras que Afterpay dijo que tiene “extensos procesos de fraude de back-end” para verificar a los nuevos usuarios.

Gosschalk dijo que los estafadores en los EE. UU. Están utilizando estos servicios para explotar la escasez de suministro. Dio el ejemplo de los delincuentes que obtienen consolas PlayStation 5 en BNPL y las cambian a precios mucho más altos en línea para obtener ganancias.

Debido a que los servicios de BNPL permiten a los usuarios distribuir sus compras en cuatro cuotas iguales, los estafadores pueden pagar solo el 25% del valor base, alrededor de $ 125 por una PS5, y evitar pagar el resto, dijo el CEO de Arkose Labs.

Arkose Labs dice que su principal clientela consiste en instituciones financieras, gigantes tecnológicos y empresas de videojuegos. Entre los clientes de la firma se encuentran empresas como Microsoft y PayPal, el último de los cuales ofrece su propio producto BNPL.

Los expertos dicen que otra razón por la que los sistemas BNPL están siendo atacados es su popularidad: es mucho más fácil pasar desapercibido cuando hay un mar de personas que solicitan crédito.

“Si quiere sobrevivir en el negocio de los pagos, debe crecer muy rápidamente”, dijo Rehak.

Y no son solo las personas las que están trabajando para defraudar estos servicios, según Rehak. Los delincuentes también están solicitando la ayuda de otros para engañar al sistema, ofreciendo sus conocimientos para cometer fraude a gran escala.

Compras de vacaciones

Las advertencias de fraude de BNPL son particularmente oportunas ya que el Black Friday inicia la temporada crítica de compras navideñas la próxima semana.

“Va a haber una gran cantidad de fraude escondido allí porque siempre bajan sus controles de seguridad durante esos eventos porque no quieren que afecte las ventas”, dijo Gosschalk.

A diferencia de las empresas de tarjetas de crédito, la mayor parte de los ingresos de las empresas de BNPL proviene de los comerciantes. Empresas como Klarna y Afterpay cobran a los minoristas una pequeña tarifa en todas las transacciones procesadas a través de sus plataformas.

El punto de venta clave para los comerciantes es que a menudo ven aumentar sus volúmenes de ventas como resultado. Esto ha generado preocupaciones de que los planes de BNPL estén alentando a los consumidores a vivir más allá de sus posibilidades.

Los minoristas suelen aceptar con gusto cierto nivel de fraude como precio de hacer negocios, dijo Gosschalk.

Alex Marsh, director de Klarna en el Reino Unido, dijo que la firma realiza “controles avanzados y exhaustivos tanto interna como externamente”.

“Estos comentarios basados ​​en observaciones de otras firmas de BNPL no se parecen en nada a las capacidades comerciales o de prevención de fraude de Klarna”, dijo Marsh. “Nuestras tasas de fraude son la mitad que las de fraude con tarjetas de crédito y tenemos una tecnología mucho más sofisticada en nuestras cajas y productos que los bancos y los emisores de tarjetas de crédito.

“Trabajamos más de cerca con los comerciantes que el banco promedio o el emisor de tarjetas de crédito, lo que significa que obtenemos un nivel más rico de datos de productos para implementar protecciones más fuertes y dinámicas que los métodos de pago obsoletos como las tarjetas de crédito”.

Afterpay dijo que la gestión del fraude era una “máxima prioridad” para la empresa y que las pérdidas como resultado del fraude representaron menos del 1% de sus ventas globales en el último año financiero.

“Nuestro sistema de gestión de riesgos se basa en algoritmos de aprendizaje automático patentados líderes en el mercado que se ajustan constantemente para contrarrestar cualquier amenaza potencial”, dijo a CNBC Rich Bayer, gerente nacional de Clearpay en el Reino Unido, la división internacional de Afterpay.

“Nuestro equipo de riesgo global está muy cerca de cualquier posible ataque o anomalía de pérdida y reacciona rápidamente para mantener seguros a nuestros clientes y comerciantes en todo momento”.

El sector BNPL ha atraído el interés de las principales corporaciones, con empresas de PayPal y Square que se empujan para desempeñar un papel en el espacio. PayPal comenzó a ofrecer su propia función BNPL el año pasado, mientras que Square acordó recientemente adquirir Afterpay por $ 29 mil millones.

Al mismo tiempo, el rápido crecimiento de la industria preocupa a los reguladores. El gobierno del Reino Unido quiere poner los productos de BNPL bajo supervisión regulatoria y actualmente está llevando a cabo una consulta para determinar cómo seguir adelante con sus planes.

Por su parte, las plataformas de BNPL como Klarna y Afterpay dicen que recibirían con agrado la regulación siempre que sea “proporcionada”.

.
Read more Tech News in Spanish

Source