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Una forma popular de ahorrar para gastos médicos de bolsillo podría ser contribuir a la desigualdad en la atención médica, sugiere una nueva investigación.
Las cuentas de ahorro para la salud son cuentas con ventajas impositivas disponibles para los estadounidenses con pólizas de seguro de salud con deducible alto. La ley federal las estableció en 2003. Desde entonces, las HSA han crecido rápidamente a medida que los empleadores han adoptado planes con deducibles altos para que sus trabajadores ahorren dinero.
Las HSA ofrecen una reducción de tres niveles en los impuestos sobre la renta: las contribuciones están libres de impuestos, al igual que las ganancias de inversiones y los retiros para gastos médicos elegibles.
Cuando se usan de manera óptima, se encuentran entre las formas más eficientes de ahorrar y generar riqueza, según los asesores financieros.
Sin embargo, los ahorradores afroamericanos e hispanos, las mujeres y las personas de bajos ingresos no están utilizando las cuentas de manera tan eficaz como otros, como los hombres, los ahorradores de mayores ingresos y los ahorradores blancos y asiáticos, según un nuevo informe publicado por el Employee Benefit Research Institute.
Los primeros grupos tienden a aportar menos dinero a las HSA, tienen saldos más pequeños e invierten estos fondos con menos frecuencia, dinámica que puede reforzar y exacerbar las inequidades en salud ya presentes en términos de raza, género e ingresos, según el informe.
“Las discrepancias basadas en la raza, la etnia y los ingresos en el uso de las HSA son problemáticas”, según el informe, escrito por Jake Spiegel, investigador asociado del instituto.
“En la medida en que los inscritos [in high-deductible health plans] no se inscriban también en HSA, no aprovechen al máximo los beneficios fiscales que ofrecen las HSA o no ahorren una cantidad suficiente, pueden tener más dificultades para pagar los gastos médicos y pueden retrasar la atención necesaria o renunciar a ella por completo”, dijo. escribió. “Retrasar o renunciar a la atención tiene efectos nocivos para la salud”.
disparidades
Alrededor del 58% de los trabajadores del sector privado están inscritos en un plan de seguro médico con deducible alto, según EBRI. Estos planes generalmente tienen una prima mensual más baja pero gastos de bolsillo más altos. Los activos totales de HSA eclipsaron $ 100 mil millones en enero, según Devenir, una firma consultora.
Los cuentahabientes blancos tienen un saldo promedio de HSA de $5,004, mientras que los ahorradores negros e hispanos tienen $3,438 y $3,737, respectivamente.
Esa diferencia no se debe a la duración de la propiedad de la cuenta; cada uno ha tenido su HSA durante aproximadamente la misma cantidad de tiempo (tres años, en promedio), según EBRI.
Las discrepancias basadas en la raza, el origen étnico y los ingresos en el uso de las HSA son problemáticas.
jake spiegel
investigador asociado en el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados
En cambio, se debe en gran parte a las contribuciones: los ahorradores blancos aportan $1,806 a sus cuentas en promedio cada año, una suma que eclipsa la de los ahorradores negros e hispanos en $494 y $412, respectivamente.
Los ahorradores blancos y asiáticos también obtienen distribuciones más grandes y frecuentes de sus cuentas que los ahorradores negros e hispanos, lo que sugiere que están gastando más dinero en atención médica, encontró el informe.
El informe no dio más detalles sobre los factores socioeconómicos más amplios en juego. Pero los datos reflejan disparidades más amplias de riqueza e ingresos entre los estadounidenses.
Los blancos poseían el 84% de los 142 billones de dólares de la riqueza estadounidense a finales de 2021, según la Reserva Federal. En comparación, los negros tenían el 4% y los hispanos el 2,5%.
El ahorrador afroamericano e hispano promedio puede tener menos medios para aportar dinero a una HSA cada año o para usar otros fondos para los costos médicos de bolsillo (por lo tanto, difiere los retiros de la HSA y genera ahorros para años futuros).
El informe EBRI se basa en datos de más de 11 millones de cuentas. Utiliza códigos postales (aquellos que son desproporcionadamente blancos, negros, hispanos no blancos o asiáticos) como indicador de ingresos, raza y etnia.
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