Actualizado 18 de septiembre de 2023 a las 12:12 p.m.EDT|Publicado 15 de septiembre de 2023 a las 6:00 a.m.EDT
Entonces, ¿dónde (si es que hay algún lugar) están haciendo su última resistencia los cheques en papel? Eso es lo que quiere saber el astuto lector Bill O'Donnell de Chicago. "¿Cuántos estadounidenses todavía utilizan cheques en papel?" él pide. “¿Quiénes son y dónde viven? ¿Cuáles son las líneas de tendencia?
¡Empecemos con las líneas de tendencia, Bill! Ellos... apuntan hacia abajo. Con el cambio de milenio, cuando registrar cada transacción en papel todavía parecía una buena forma de burlar el virus del año 2000, eran la opción predeterminada para cualquiera que no entregara efectivo.
En aquel entonces, 6 de cada 10 compras, obsequios y facturas pagadas que no eran en efectivo se realizaban con cheques. Apenas dos décadas después, sólo 1 de cada 20 lo es. La caída en desgracia del cheque en papel ha sido meteórica, con la caída-tan-rápida-que-se-inmola-en-el-mesosfera sentido.
Tan recientemente como 2003, la Reserva Federal ejecutó 45 ubicaciones de procesamiento de cheques en el cual brigadas de trabajadores enviaron cada cheque. Una década más tarde, estaba operando sólo uno, en Atlanta, cuando el uso de cheques cayó y la Reserva Federal ejecutó una estrategia planificada desde hacía mucho tiempo. transición a un sistema en gran medida electrónico. Los controles también fueron procesada más rápido, lo que significa que incluso menos de ellos estaban, como decía el cliché, en el correo.
No sabemos exactamente cuándo alcanzó su punto máximo el cheque en papel, porque la Reserva Federal no midió consistentemente los métodos de transacción hasta después de que comenzó la caída. En el futuro, los funcionarios esperan adelantarse a nuestras preferencias de pago. Si, por ejemplo, tuviéramos que deshacernos del efectivo al mismo ritmo que abandonamos los cheques, las enormes operaciones de procesamiento de efectivo de la Reserva Federal podrían requerir una revisión repentina y sustancial.
“[People were] "Nos tomó por sorpresa el ritmo al que la emisión de cheques desapareció del mapa", dijo Kevin Foster, de la Reserva Federal de Atlanta, quien ha pasado más de una década midiendo los hábitos de pago de los estadounidenses. “¡No queremos que nos pillen desprevenidos del mismo modo con el dinero en efectivo!”
En asociación con colegas de otros bancos regionales de la Reserva Federal, Foster dirige una encuesta cada otoño en la que se pide a casi 5.000 estadounidenses que respondan algunas preguntas y envíen un diario con una lista de todos sus gastos durante unos días. El diario contiene la cantidad, el tipo y otros puntos de datos de miles de transacciones, desde efectivo hasta tarjetas de crédito y criptomonedas, y agradecemos a los lectores Kathryn Anne Edwards y Kinsey Kiriakos por llamar la atención sobre él cuando solicitamos ayuda por primera vez con la pregunta de Bill. .
Y, de hecho, la Reserva Federal haría bien en estar atenta. En 2017, el efectivo seguía siendo el rey. Al año siguiente, fue usurpada por la tarjeta de débito. Y luego llegó el covid-19 y nos hizo a todos un poco más reacios a reunirnos en persona y pasarnos objetos de un lado a otro. Ahora el efectivo se utiliza con mucha menos frecuencia que hace apenas cinco años.
El auge de la tarjeta de crédito, que se utiliza en casi un tercio de todas las transacciones estadounidenses y superó a las tarjetas de débito en 2022, ha dejado de lado aún más las facturas de papel. Y las aplicaciones de pago como Venmo y Zelle, si bien siguen siendo una parte menor de nuestra vida financiera, se expandieron rápidamente durante la pandemia y siguen siendo elevadas.
En cuanto al primo análogo de la tarjeta de débito, ¿el cheque en papel? Protagonizó sólo el 4 por ciento de nuestras transacciones. Hoy en día, la mayoría de los estadounidenses (57 por ciento en 2020 y 2021) no han emitido un cheque en el último mes, e incluso aquellos que lo hacen rara vez lo hacen. Son más comunes en transacciones de alto valor en dólares, de $500 o más, pero aun así escribimos cheques sólo el 14 por ciento de las veces.
Como regla general, la edad predice el uso de cheques: tres cuartas partes de los estadounidenses en edad de jubilación todavía usan cheques, en comparación con menos de una décima parte de sus compañeros en edad universitaria. También es mayor entre quienes tienen mayor educación y mayores ingresos, independientemente de la edad.
Bill también preguntó sobre geografía. No tenemos muchos datos al respecto, pero parece que el uso de cheques es más común en la gran costa del Pacífico y el Medio Oeste, y más bajo en el Este y el Sur.
Hay otra forma de ver dónde la gente todavía usa cheques: por tipo de comerciante. Incluso en 2022, todavía hay un puñado de empresas donde los cheques son la forma de pago más común. En particular, todavía recurrimos a la vieja chequera cuando tratamos con contratistas, organizaciones benéficas, impuestos y propietarios. Pero es posible que algunos fruncan el ceño si esperas en la cola en Safeway o Taco Bell para deletrear minuciosamente “dieciséis dólares y cuarenta y cuatro centavos”; los datos muestran que ya casi nadie usa cheques para comestibles, comida rápida o transporte.
Un factor trasciende la edad, los ingresos, la educación y la geografía en términos del uso de cheques: la raza. A los blancos todavía les encanta escribir cheques. La mayoría de los blancos (51 por ciento) han emitido un cheque el mes pasado, mientras que menos de una cuarta parte de sus amigos negros han hecho lo mismo. Los estadounidenses hispanos (31 por ciento) y asiáticos (37 por ciento) se encuentran en el medio, aunque un análisis más detallado sugiere que sus números tienden a estar más cerca de los negros que de los blancos.
La preferencia de los blancos estadounidenses por los cheques en papel no puede explicarse por ninguna característica demográfica que consideremos. En cualquier edad, nivel de ingresos y nivel educativo, es mucho más probable que una persona blanca escriba cheques que sus amigos de otras razas, y los estadounidenses negros destacan casi tanto en el otro extremo. Entonces, parece probable que la verdadera brecha no radique en la demografía, sino en la historia.
Los estadounidenses negros, alguna vez marginados por el sistema bancario formal, estaban cinco veces más probabilidades de no estar bancarizados que sus pares blancos en 2021, según la Corporación Federal de Seguro de Depósitos. Dado que más de 1 de cada 10 hogares negros no cuentan con servicios bancarios, no sorprende que los estadounidenses negros sean consistentemente los mayores usuarios de efectivo.
Los afroamericanos también pueden recurrir al efectivo porque es mucho más probable que se les niegue el crédito. Casi la mitad (46 por ciento) de los negros que solicitaron crédito en 2021 fueron rechazados o aprobados por menos de lo que solicitaron, eclipsando al 22 por ciento de los blancos que corrieron la misma suerte, según un Encuesta de la Reserva Federal.
Los hispanoamericanos también se inclinan por las tarjetas de débito y el efectivo, mientras que los blancos coinciden con la tendencia general en la que las tarjetas de débito reemplazaron al efectivo, para luego ser superadas por las tarjetas de crédito. Los estadounidenses de origen asiático tienen el grupo financiero más desequilibrado de todos los que analizamos. En promedio, utilizan tarjetas de crédito en aproximadamente el 60 por ciento de sus transacciones, frente a poco más del 40 por ciento unos años antes.
Ningún otro tipo de transacción capta ni siquiera el 10 por ciento de las transacciones de este grupo. No estamos seguros de por qué los estadounidenses de origen asiático prefieren las tarjetas de crédito, aunque podemos suponer que no está relacionado con la necesidad financiera. datos de la Reserva Federal muestra que son mucho menos propensos que otros grupos a mantener un saldo de tarjeta de crédito de mes a mes. Es una de las muchas peculiaridades de este conjunto de datos que fácilmente podría inspirar una columna separada.
corrección
Una versión anterior de este artículo informó incorrectamente que los estadounidenses negros tenían cinco veces menos probabilidades que los blancos de tener una cuenta bancaria. Tienen cinco veces más probabilidades de no estar bancarizados. Este artículo ha sido corregido.
¡Hola! El Departamento de Datos existe para responder a sus preguntas cuantitativas. ¿Qué te preguntas sobre: con qué frecuencia los niños estadounidenses reciben el apellido de su madre? ¿Qué estados tienen las mayores brechas raciales en las tasas de desempleo? ¿Qué partes de Estados Unidos están envejeciendo más rápidamente? ¡Solo pregunta!
Si su pregunta inspira una columna, le enviaremos un botón oficial del Departamento de Datos y una tarjeta de identificación. Esta semana le enviaremos un botón a Bill O'Donnell, quien ganó uno anteriormente por preguntar sobre teléfonos fijos. También enviaremos otro botón al coleccionista de tarjetas de membresía del Departamento de Defensa y economista Kathryn Anne Edwards, quien ahora obtuvo un triplete del Departamento de Defensa al inspirar una columna, ser citada en una columna como fuente experta y ser elegida como la persona que respondió más útil a un llamado de un lector. Finalmente, recompensaremos al ganador del botón por primera vez, Kinsey Kiriakos, quien también nos señaló la encuesta de la Reserva Federal citada anteriormente.
