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Mantener una hipoteca después de los 65 años: ¿una obviedad o un gran riesgo?

La sabiduría convencional dicta que jubilarse con deudas (especialmente una deuda tan grande y significativa como una hipoteca) es financieramente arriesgado en el mejor de los casos y potencialmente ruinoso en el peor.

Brian Lindmeier no lo ve así. "Simplemente no tiene ningún sentido pagar la casa", dijo.

Lindmeier, de 80 años, gerente de compras e inventario jubilado, y su esposa, Cindy, quien se jubiló del sistema escolar público local, refinanciaron su casa en Orange, California, a fines de 2020. Transferieron su saldo a un nuevo préstamo a 30 años y redujo su tasa de interés a la mitad a una tasa inferior al 3 por ciento. Lindmeier calificó la medida como “obvia”.

"El dinero que tendría que sacar de mis ahorros o de mis inversiones está generando intereses más altos que los intereses que estoy pagando por el préstamo", dijo.

Para un número cada vez mayor de estadounidenses mayores, contratar una hipoteca que probablemente les sobreviva tiene sentido desde el punto de vista económico. Un porcentaje significativo de propietarios de viviendas tienen hipotecas a tasa fija con tasas históricamente bajas. Según la correduría inmobiliaria en línea Redfin, aproximadamente seis de cada 10 prestatarios hipotecarios en el tercer trimestre del año pasado tenían préstamos con tipos de interés inferiores al 4 por ciento. Casi una cuarta parte tenía tasas inferiores al 3 por ciento.

Una campaña de aumentos de tasas por parte de la Reserva Federal, cuyo objetivo es frenar la inflación, ha elevado los rendimientos que los inversionistas pueden obtener en instrumentos ultraseguros como los certificados de depósito al 5 por ciento o más.

Incluso aquellos que han pasado años ahorrando con la intención de pagar sus hipotecas con una suma global al jubilarse ahora se encuentran recalculando. Algunos están determinando que esos fondos se utilizarían mejor obteniendo rendimientos de otras inversiones o ayudándolos a satisfacer sus necesidades de flujo de efectivo para los gastos cotidianos.

Eric Zittel, director de préstamos de Financial Partners Credit Union en Downey, California, dijo que varios de sus miembros, incluido Lindmeier, conservan sus hipotecas y su efectivo.

"Se están dando cuenta de que pueden obtener una tasa del 4,5 al 5 por ciento sólo por un CD. Cuando se hacen los cálculos, tiene mucho más sentido para ellos conservar esos fondos".

Varios asesores financieros y planificadores de jubilación sostienen que el imperativo de liquidar una hipoteca antes de la jubilación es un axioma obsoleto en el clima económico actual.

"Si bien pagar una deuda parece una medida muy conservadora y segura, cambiar su liquidez por una hipoteca cancelada es bastante arriesgado", dijo Evan Beach, presidente de Exit 59 Advisory, una firma de gestión patrimonial que se centra en la planificación de ingresos para la jubilación en Alexandria, Va. “Estás renunciando a dinero en tu bolsillo que en realidad podrías necesitar para otra cosa”.

Gary Jacobs, cliente del Sr. Beach y empleado federal jubilado, y su esposa, Donna, enfermera jubilada, refinanciaron la hipoteca de su casa en Chevy Chase, Maryland, a finales de 2021, cuando las tasas hipotecarias estaban en un nivel histórico. canal.

“El tiempo lo es todo, y esta vez lo hicimos justo”, dijo Jacobs, de 79 años. Refinanciar una nueva hipoteca a 30 años a una tasa de aproximadamente la mitad de su tasa de interés anterior redujo el pago mensual de la pareja en alrededor de $300.

“Aunque podríamos haberlo hecho, no teníamos ganas de recurrir a nuestras reservas de efectivo para pagar la hipoteca”, dijo Jacobs, y agregó que pagar la hipoteca habría consumido aproximadamente la mitad de sus ahorros. "Somos conservadores en el sentido de querer estar preparados para eventualidades en las que podamos necesitar el efectivo".

Esta dinámica es un factor que impulsa a porcentajes históricamente grandes de estadounidenses mayores a acumular deudas hipotecarias hasta la tercera edad, según un nuevo informe del Centro Conjunto de Estudios de Vivienda de la Universidad de Harvard. En 2022, los investigadores descubrieron que poco más del 40 por ciento de los propietarios de viviendas mayores de 64 años tenían una hipoteca, un aumento respecto de aproximadamente el 25 por ciento hace una generación.

Las tasas hipotecarias ultrabajas fueron un gran impulsor del aumento, dijo Jennifer Molinsky, directora del proyecto del programa de vivienda y sociedad de envejecimiento del centro. "Creemos que, para algunas personas, existe una decisión financiera calculada de que preferirían mantener su hipoteca, incluso si pudieran pagarla, e invertirla en otra parte", dijo.

Pero Molinsky expresó su preocupación de que el aumento se produjera a la par de un aumento general de la carga de deuda entre las personas mayores. "Existe una tendencia entre todos los adultos mayores de que hay un mayor nivel de deuda en todos los ámbitos", dijo.

Los jubilados con ingresos fijos pueden tener dificultades para gestionar deudas con intereses más altos y de tasa variable, como los saldos pendientes de tarjetas de crédito. En el peor de los casos, si una crisis de salud o la muerte de un cónyuge desestabiliza su vida o sus finanzas, los estadounidenses mayores podrían correr el riesgo de perder sus hogares.

“Para una persona mayor de bajos ingresos, ser propietario de una vivienda a veces puede convertirse en un desafío, porque cuando las personas entran en sus años de jubilación, a menudo ven una disminución en sus ingresos”, dijo Lori Trawinski, directora de finanzas y empleo del Instituto de Políticas Públicas de AARP.

Si bien el reciente aumento de los precios de las viviendas ha dado a los propietarios más valor sobre el papel, esto puede representar un desafío para quienes tienen ingresos fijos, ya que esas valoraciones más altas pueden conducir a impuestos a la propiedad y primas de seguros más altos.

Algunos expertos en finanzas y políticas para personas mayores señalan que debido a que una hipoteca es casi siempre el componente más grande de los gastos mensuales de un propietario, los propietarios de entre 50 y 60 años tienen menos resiliencia para absorber un golpe financiero como una pérdida inesperada de empleo o demandas de cuidado.

"La vivienda es la mayor parte de ese presupuesto para todos, por lo que sin duda es más caro mes a mes tener una hipoteca que tener una casa que esté pagada", dijo Beth Truesdale, investigadora de WE Upjohn. Instituto de Investigaciones sobre el Empleo.

Si bien las personas podrían tener la intención de permanecer empleadas hasta que puedan obtener el Seguro Social, dijo Truesdale, su investigación indica que sólo alrededor de la mitad de los trabajadores estadounidenses permanecen empleados hasta los 50 años. Esto sugiere que un evento que reduce los ingresos es más común de lo que mucha gente espera. Si bien la caída en la participación en la fuerza laboral es más pronunciada entre las mujeres y los trabajadores menos educados, la tasa de empleo cae alrededor de 20 puntos porcentuales entre todos los grupos demográficos para las personas de 50 años.

"Incluso para las personas que comienzan con las ventajas, no hay garantía de que puedan trabajar todo el tiempo que quieran", dijo la Sra. Truesdale.

Para aquellos que poseen sus viviendas de forma libre y limpia, el Centro Conjunto de Estudios de Vivienda descubrió que los estadounidenses mayores a menudo luchan por aprovechar el valor líquido de sus viviendas. Y es posible que esas casas no sean tan valiosas como creen sus propietarios. Trawinski, de AARP, dijo que los propietarios de viviendas desde hace mucho tiempo podrían contentarse con vivir, por ejemplo, con cocinas o baños anticuados.

"A menudo sucede que la gente no hace ese tipo de actualizaciones", dijo. Los propietarios de viviendas de mayor edad también pueden tener limitaciones de movilidad u otros desafíos físicos que hacen que el mantenimiento y la conservación de una propiedad sean más desafiantes.

Los propietarios de viviendas de personas mayores de bajos ingresos, que probablemente sean personas de color, también son más propensos a tener dificultades para pagar las reparaciones y mejoras necesarias. "Hay menos capacidad para invertir en esa propiedad y mantenerla en el tiempo", dijo Molinsky del centro de estudios de vivienda. “La gente necesita mantener el valor de ese activo si quiere utilizar ese capital en el futuro”, pero, añadió, el mantenimiento puede implicar costos significativos.

El efecto que los costos de la vivienda pueden tener en el presupuesto familiar promedio puede llevar a algunas personas a ver una hipoteca como una obligación riesgosa que se debe llevar hasta la jubilación, en algunos casos, ya sea que esa preocupación esté justificada o no, dijo David Frisch, fundador de Frisch Financial Group. en Melville, Nueva York

"Además de los cálculos financieros, también es psicológico en términos de riesgo", dijo, añadiendo que incluso cuando las matemáticas sugieren que mantener una hipoteca costaría menos que pagarla, la intensa aversión de algunos propietarios a la deuda influye en sus decisiones. "Algunas personas no quieren que el pago de la hipoteca cuelgue sobre sus cabezas a pesar de que están ganando más" al mantener ese efectivo en certificados de depósito o títulos del Tesoro, dijo.

Algunos planificadores financieros también adoptan la filosofía de que menos deuda es mejor. Jamie Cox, socio gerente de Harris Financial Group en Richmond, Virginia, dijo que el enfoque psicológico de un propietario hacia la deuda juega un papel en su renuencia a alentar a un cliente a conservar una hipoteca.

Durante la crisis financiera, dijo Cox, sus clientes con hipotecas canceladas se mostraron más optimistas sobre la caída de sus carteras porque no tenían esa obligación sobre sus cabezas. "Son mejores inversores porque no tienen miedo de perder sus casas", afirmó.

No hay una decisión única que funcione para todos, por lo que los planificadores financieros sugieren que los propietarios de viviendas que se jubilan o están cerca de hacerlo consideren los detalles específicos de los términos de su hipoteca, el costo de vida y la tolerancia al riesgo, junto con los siguientes puntos:

  • Si aprovechó las tasas históricamente bajas para refinanciar, es posible que pueda obtener un mayor rendimiento manteniendo el dinero destinado al pago de una hipoteca en inversiones seguras como certificados de depósito (CD) o bonos del Tesoro.

  • Los asesores financieros advierten contra el pago de una hipoteca si hacerlo le dejaría con pocos o ningún ahorro de emergencia. Los asesores suelen sugerir mantener un fondo de emergencia que cubra entre tres y seis meses de gastos de manutención en efectivo o instrumentos líquidos similares.

  • Su tolerancia al riesgo personal es importante. Ahorrar unos cientos de dólares al mes no debería costarle su tranquilidad.

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