Un hombre cuenta billetes de 100 RMB con la bandera china de fondo.
Sheldon Cooper | Imágenes SOPA | LightRocket a través de Getty Images
GUANGZHOU, China – China posiblemente lidera el mundo en el desarrollo de una moneda digital nacional, un proyecto en el que ha estado trabajando desde 2014.
El Banco Popular de China (PBOC) ha estado encabezando el trabajo sobre el yuan digital, una llamada moneda digital del banco central (CBDC) que tiene como objetivo reemplazar parte del efectivo en circulación.
Las pruebas del mundo real ya están en marcha en la segunda economía más grande del mundo. Esto es lo que sabemos hasta ahora sobre el yuan digital o su nombre oficial: el pago electrónico en moneda digital (DCEP).
¿Qué es el yuan digital?
Efectivamente, es una forma para que el banco central digitalice los billetes y monedas en circulación. El mercado chino ya está muy avanzado en pagos sin efectivo. El yuan digital sería una forma de acelerar ese proceso.
Será de curso legal en China y no se pagarán intereses por él.
“El uso de efectivo está disminuyendo. Eventualmente, el efectivo será reemplazado por algo en formato digital. Ese es uno de los grandes impulsores detrás de esto”, dijo a CNBC Yan Xiao, líder del proyecto para el comercio digital en el Foro Económico Mundial.
¿Por qué se está introduciendo?
Fan Yifei, vicegobernador del Banco Popular de China, dijo el año pasado que existe una “necesidad apremiante de digitalizar el efectivo y las monedas”, ya que producir y almacenar estos es caro en la actualidad. En un artículo de la publicación estatal Yicai Global, Fan dijo que el efectivo y las monedas no son fáciles de usar, son fáciles de falsificar y, debido a su anonimato, podrían usarse con fines ilícitos.
El Banco Popular de China ve una serie de otros beneficios para el yuan digital.
En un artículo separado, Fan describió cómo una CBDC podría hacer que los pagos fueran más eficientes y mejorar la transmisión de la política monetaria. Fan también argumenta que un yuan digital podría ayudar con la estabilidad financiera a través de un sistema de “anonimato controlable”. Aquí es donde los pagos serían anónimos hasta cierto punto, pero las herramientas de análisis de datos podrían ayudar al banco central a detectar actividades ilegales.
Otra razón detrás de los esfuerzos del PBOC podría ser aumentar la competencia en el espacio de pagos y reducir el riesgo sistémico. El ámbito de los pagos digitales de China está dominado por Alipay, que está dirigido por Ant Group, filial de Alibaba, así como por WeChat Pay, dirigido por el gigante de Internet Tencent.
“El sistema existente es propiedad de empresas privadas. Si Alipay o WeChat Pay quiebra, lo cual es extremadamente improbable, crea un riesgo sistemático”, dijo Linghao Bao, analista de Trivium China, a CNBC. “La principal razón para que ellos (el Banco Popular de China) hagan esto es nivelar el campo de juego. Otra razón es quizás crear una nueva plataforma de sistema de pagos que aumente la eficiencia”.
¿Cómo funcionará el yuan digital?
Hay dos aspectos de la pregunta: distribución y, finalmente, cómo se gastará.
La distribución se llevará a cabo a través de un sistema de dos niveles. Eso significa que el PBOC distribuirá el yuan digital a los bancos comerciales. Los bancos comerciales serán los encargados de hacer llegar la moneda a los consumidores. Esto podría incluir servicios que permitan a los consumidores cambiar sus monedas y efectivo por yuanes digitales.
China ya ha regalado millones de dólares en moneda digital en pruebas del mundo real en varias ciudades, incluidas Shenzhen, Chengdu y Suzhou. Estos implican que el gobierno local entregue una cierta cantidad de yuanes a través de una lotería. Los usuarios generalmente tienen que descargar una aplicación separada para recibir la moneda. JD.com, uno de los mayores actores de comercio electrónico de China, participó en la prueba y permitió a los clientes comprar artículos con el yuan digital.
En este punto, no está claro cómo los usuarios podrían retener y gastar yuanes digitales cuando se implemente en todo el país. La forma más popular de pago móvil en China se basa en los llamados códigos de respuesta rápida (QR). Los usuarios pueden mostrar este código de barras en su aplicación Alipay o WeChat en una tienda y el comerciante lo escaneará.
Xiao, de WEF, dice que es probable que los bancos comerciales puedan integrar una funcionalidad similar en sus aplicaciones. Y que Alipay y WeChat Pay podrían tener una sección de sus aplicaciones dedicada al yuan digital. Mientras tanto, los fabricantes de teléfonos inteligentes también podrían crear billeteras digitales en yuanes para sus dispositivos.
“Será interesante ver cómo las compañías telefónicas aprovechan la oportunidad para convertirse en un actor de pagos en el mercado”, dijo Xiao.
Fan del PBOC también dijo que los bancos comerciales ya tienen la infraestructura para distribuir el yuan digital y es mejor que lo hagan en lugar del banco central.
“Construir un sistema separado sería un tremendo desperdicio de tales recursos existentes”, dijo.
Entonces, ¿está esto diseñado para competir con los gigantes tecnológicos?
En cierto sentido, está diseñado para aumentar la competencia con Alipay y WeChat Pay, pero no para reemplazarlos por completo.
“En mi opinión, el yuan digital no es un competidor directo de Alipay o WeChat Pay, sino una nueva plataforma que permite que otros jugadores entren y compitan con WeChat y Alipay”, dijo Bao de Trivium China. “Podrían ser bancos comerciales u otras empresas de pago”.
Fan, del Banco Popular de China, también dijo que el modelo de dos niveles propuesto puede ayudar a “evitar la desintermediación en el sector financiero” porque el banco central no competirá con los bancos comerciales.
¿Es el yuan digital como bitcoin?
No. Bitcoin es una de las llamadas criptomonedas descentralizadas. Eso significa que no está controlado por ninguna autoridad central como un banco central, a diferencia del yuan digital que será emitido por el Banco Popular de China.
Bitcoin también se basa en una tecnología conocida como blockchain. No está claro en este momento qué tipo de composición técnica tendría el yuan digital.
Los defensores de bitcoin también promocionan el anonimato de la moneda digital.
Fan, del PBOC, dijo que el yuan digital tendría “anonimato controlable”. Esto involucraría a aquellos que operan carteras digitales de yuanes para revelar transacciones al Banco Popular de China como el “único tercero”. Los usuarios tendrían un “acoplamiento flexible de cuentas”, lo que significa que su cuenta bancaria actual puede no estar necesariamente vinculada a su cuenta digital en yuanes.
Podría basarse en un número de teléfono, según Xiao de WEF.
El Banco Popular de China dice que las agencias que operan servicios de yuanes digitales deberían “enviar los datos de las transacciones al banco central a través de una transmisión asincrónica de manera oportuna”. Eso permitiría al Banco Popular de China “realizar un seguimiento de los datos necesarios” para tomar medidas enérgicas contra el lavado de dinero y los delitos penales.
Sin embargo, algunos comentaristas han expresado su preocupación de que el yuan digital podría usarse para aumentar la vigilancia de los ciudadanos.
Internacionalización del renminbi
China ha estado impulsando la internacionalización del yuan y algunos comentaristas han visto el yuan digital como una forma de hacerlo.
Pero actualmente, la moneda digital tiene un enfoque nacional y el uso internacional “no es la prioridad inmediata”, según Bao de Trivium China.
Pero el Banco Popular de China ha comenzado a sentar las bases para que la moneda digital se utilice en transacciones transfronterizas. El mes pasado, el Banco Popular de China se unió a los bancos centrales de Tailandia, Emiratos Árabes Unidos y Hong Kong para explorar juntos un proyecto de pago transfronterizo en moneda digital.
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